Mức phí bảo hiểm nhân thọ được tính như thế nào?
Mức phí bảo hiểm nhân thọ được tính như thế nào? Bài viết sau đây sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc này.
Trong cuộc sống hiện đại đầy biến động, việc sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã trở thành nhu cầu thiết yếu, giúp bảo vệ bản thân và gia đình trước những rủi ro không lường trước.
Tuy nhiên, mức phí bảo hiểm nhân thọ thường là vấn đề được nhiều người quan tâm và băn khoăn trước khi quyết định tham gia.
Các yếu tố ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm nhân thọ
Mức phí bảo hiểm nhân thọ không phải là một con số cố định mà được tính toán dựa trên nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm:
Độ tuổi và giới tính:
Đây là hai yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm nhân thọ. Độ tuổi càng cao, rủi ro về sức khỏe càng lớn, dẫn đến mức phí cao hơn.
Ví dụ, một người 30 tuổi sẽ phải đóng mức phí bảo hiểm nhân thọ thấp hơn so với người 50 tuổi, khi tham gia cùng một gói bảo hiểm.
Bên cạnh đó, phụ nữ thường có tuổi thọ cao hơn nam giới nên mức phí bảo hiểm nhân thọ của nữ giới thường thấp hơn nam giới ở cùng độ tuổi và gói bảo hiểm.
Tình trạng sức khỏe:
Sức khỏe là yếu tố then chốt quyết định đến mức phí bảo hiểm nhân thọ. Người có sức khỏe tốt, không mắc bệnh lý nền sẽ có mức phí thấp hơn so với người có tiền sử bệnh, đặc biệt là các bệnh mãn tính như tiểu đường, tim mạch, ung thư…
Ví dụ, một người hút thuốc lá lâu năm sẽ phải đóng mức phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn so với người không hút thuốc, do nguy cơ mắc các bệnh về hô hấp cao hơn.
Tương tự, người có tiền sử bệnh tim mạch trong gia đình cũng sẽ bị tính mức phí cao hơn.
Nghề nghiệp:
Những người làm việc trong môi trường nguy hiểm, có rủi ro tai nạn lao động cao như công nhân xây dựng, khai thác mỏ… sẽ phải đóng mức phí bảo hiểm nhân thọ cao hơn so với những ngành nghề khác.
Ngược lại, những người làm việc văn phòng, ít tiếp xúc với rủi ro sẽ có mức phí bảo hiểm thấp hơn.
Số tiền bảo hiểm và thời hạn hợp đồng:
Số tiền bảo hiểm càng lớn, thời hạn hợp đồng càng dài, mức phí đóng sẽ càng cao. Ví dụ, một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm 1 tỷ đồng sẽ có mức phí cao hơn hợp đồng có số tiền bảo hiểm là 500 triệu đồng, với cùng thời hạn.
Tương tự, hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 20 năm sẽ có mức phí cao hơn hợp đồng có thời hạn 10 năm, với cùng số tiền bảo hiểm.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ:
Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác nhau, mỗi sản phẩm sẽ có cách tính phí riêng.
Ví dụ, bảo hiểm liên kết đầu tư thường có mức phí biến động theo thị trường, trong khi bảo hiểm truyền thống có mức phí cố định trong suốt thời hạn hợp đồng.
Cách tính mức phí bảo hiểm nhân thọ
Công thức tính phí bảo hiểm nhân thọ cơ bản bao gồm:
Phí bảo hiểm = Phí rủi ro + Phí duy trì + Phí đầu tư (nếu có)
Trong đó:
Phí rủi ro: Là khoản phí dùng để chi trả quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Phí rủi ro được tính toán dựa trên xác suất xảy ra rủi ro của người được bảo hiểm, phụ thuộc vào các yếu tố như độ tuổi, giới tính, tình trạng sức khỏe, nghề nghiệp…
Phí duy trì: Là khoản phí dùng để duy trì hoạt động của công ty bảo hiểm, chi trả lương nhân viên, chi phí quảng cáo, tiếp thị…
Phí đầu tư: Chỉ áp dụng cho các sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, là khoản phí trích từ phí bảo hiểm của khách hàng để đầu tư sinh lời.
Ví dụ minh họa:
Anh A, 30 tuổi, làm nhân viên văn phòng, có sức khỏe tốt, muốn mua gói bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm là 1 tỷ đồng, thời hạn 20 năm. Giả sử, mức phí rủi ro của anh A được tính là 5 triệu đồng/năm, phí là 1 triệu đồng/năm.
Như vậy, mức phí bảo hiểm nhân thọ anh A phải đóng hàng năm là:
Phí bảo hiểm = 5 triệu + 1 triệu = 6 triệu đồng/năm
Lợi ích của việc hiểu rõ cách tính mức phí bảo hiểm nhân thọ
Hiểu rõ cách tính mức phí bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho khách hàng:
Lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp: Từ việc nắm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến mức phí, khách hàng có thể lựa chọn gói bảo hiểm có mức phí phù hợp với khả năng tài chính của bản thân và gia đình.
Thương lượng mức phí tốt hơn: Hiểu biết về cách tính phí giúp khách hàng tự tin hơn khi trao đổi, thương lượng với tư vấn viên để có được mức phí ưu đãi nhất.
Nâng cao nhận thức về bảo hiểm nhân thọ: Việc hiểu rõ cách tính phí giúp người dân hiểu rõ hơn về bản chất của bảo hiểm nhân thọ, từ đó có cái nhìn tích cực và chủ động tham gia bảo hiểm để bảo vệ bản thân và gia đình.
Kết luận
Mức phí bảo hiểm nhân thọ là vấn đề quan trọng cần được tìm hiểu kỹ lưỡng trước khi quyết định tham gia.
Hy vọng bài viết đã cung cấp cho bạn những thông tin hữu ích về cách tính mức phí bảo hiểm nhân thọ.
Hãy tìm hiểu kỹ thông tin sản phẩm, so sánh giữa các công ty bảo hiểm khác nhau để lựa chọn gói bảo hiểm phù hợp nhất với nhu cầu và khả năng tài chính của bạn.
Xem Thêm: Có nên mua bảo hiểm online hay không?